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從2020年到現(xiàn)在，疫情已經(jīng)進(jìn)入第三年，中小企業(yè)的生存挑戰(zhàn)更大，新冠疫情百年一遇，持續(xù)時(shí)間和影響地區(qū)、疫情的反復(fù)性范圍遠(yuǎn)超預(yù)期，人們生產(chǎn)生活方式、社會(huì)秩序都發(fā)生了巨大改變。由于疫情影響，中小企業(yè)的運(yùn)作需要在疫情防控與復(fù)工復(fù)產(chǎn)之間切換，日常的防護(hù)成本與運(yùn)輸成本也不斷的在增加。能撐到現(xiàn)在仍然正常運(yùn)轉(zhuǎn)的中小企業(yè)都是“打不死的小強(qiáng)”，展現(xiàn)出了極強(qiáng)的生命力。

以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也做出了很多調(diào)整，這些努力值得贊賞，但相比于疫情給中小企業(yè)帶來(lái)的沖擊而言仍然遠(yuǎn)水解不了近渴。

中小企業(yè)資源本就少，企業(yè)資金鏈不多，需要從政策引導(dǎo)、市場(chǎng)共擔(dān)和數(shù)字技術(shù)等方面找到快速有效、廣泛覆蓋、持續(xù)共贏的解決方案。結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)和研究，相關(guān)專(zhuān)家和銀行人士給出了很多可行建議，整理如下：

一、提升對(duì)中小企業(yè)不良率的寬限

（1）安光勇：中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)征信專(zhuān)家

并不是疫情讓中小失去了勞動(dòng)能力，他們還是會(huì)下金蛋的雞，只要紓困了，還是能東山再起的。危機(jī)來(lái)到的時(shí)候，不能一味降不良，一再篩選剔除，要轉(zhuǎn)變思維，包括金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管，對(duì)不良的容忍度要提高。

（2）蘇筱芮：易觀智庫(kù)高級(jí)分析師

盡職免責(zé)是監(jiān)管提出的概念，從制度層面呼吁，具體怎么落實(shí)？現(xiàn)實(shí)出現(xiàn)了一些困難，銀行人員擔(dān)憂，遇到壞賬了，就是會(huì)被處罰。怎么去暢通機(jī)制值得研究。

（3）某銀行資深人士

當(dāng)一筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，如何界定盡職標(biāo)準(zhǔn)上是很難的，因?yàn)樵谫J款全流程總有一些需要主觀判斷摻雜在里面，它并不是拉單列表填空方式，實(shí)操過(guò)程中想做到完全意義上的盡職是很難的。

普惠貸款目前在統(tǒng)計(jì)的口徑下，它還是在貸款的大口徑下進(jìn)行監(jiān)管的，它的不良率并不是監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)一家銀行的一個(gè)單獨(dú)的指標(biāo)，但普惠貸款從任何一個(gè)角度講風(fēng)險(xiǎn)都要比一般國(guó)企的貸款要高，需要分開(kāi)評(píng)價(jià)，如果裝在一起評(píng)價(jià)的話，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致銀行在做這件事情的時(shí)心存顧慮。

（4）黃丁聰：資深金融從業(yè)者，《重新定義風(fēng)控》作者

關(guān)于風(fēng)控模型的迭代，疫情已經(jīng)進(jìn)入第三年了，樣本也有足夠的積累了，可以針對(duì)疫情（比如封城）的場(chǎng)景下做一些適用性的模型，來(lái)提升整個(gè)數(shù)字風(fēng)控的一個(gè)精準(zhǔn)度。

二、政策引導(dǎo)金融資源下沉到普惠金融，建立完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

（1）顧煒宇：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任

解決中小企業(yè)融資難融資貴的核心問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？銀行少賺一點(diǎn)多賺一點(diǎn)是利潤(rùn)的問(wèn)題，但如果風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分擔(dān)，那就不只是利潤(rùn)虧損的問(wèn)題，會(huì)侵蝕資本，甚至引發(fā)系統(tǒng)性危機(jī)。國(guó)家除了退稅等直接的降本，更應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)基金，建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)揮好杠桿作用，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。

（2）湯志賢：跨境金融50人論壇研究員

普惠金融是一個(gè)市場(chǎng)的問(wèn)題，但也不是一個(gè)純粹市場(chǎng)問(wèn)題，是一個(gè)金融問(wèn)題，但也不是一個(gè)純粹的金融問(wèn)題，需要用使用立體化的措施、整合各種資源解決中中小企業(yè)融資過(guò)程中出現(xiàn)的信用、資金等問(wèn)題，核心是建立“抵補(bǔ)”機(jī)制，處理好金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向與中小企業(yè)市場(chǎng)融資能力弱的矛盾。以韓國(guó)為例，韓國(guó)針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題去，設(shè)立有專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)信?；鸬葯C(jī)構(gòu)，信保基金具有公有性質(zhì)，其重要的資金來(lái)源是商業(yè)銀行繳納的信保料，商業(yè)銀行可以選擇不做中小企業(yè)融資，但每做一筆貸款業(yè)務(wù)均需繳納一筆信保料，最終中小企業(yè)信?；皤@得這部分資金，去給中小企業(yè)融資做擔(dān)保，協(xié)同解決信?；鹳Y金來(lái)源問(wèn)題，同時(shí)解決中小企業(yè)融資缺少穩(wěn)固的擔(dān)保問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于有信保基金擔(dān)保的中小企業(yè)融資，本身就有融資的動(dòng)力，因?yàn)橛杏臻g，同時(shí)還有信?；饟?dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，不需要政策另外再鼓勵(lì)。商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的發(fā)展目標(biāo)、盈利計(jì)劃、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)融資敞口，根據(jù)市場(chǎng)原則發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。韓國(guó)的例子說(shuō)明，有必要更好統(tǒng)籌“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”的作用，優(yōu)化普惠金融存在問(wèn)題的解決路徑。

三、通過(guò)市場(chǎng)化方式解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題

邊鵬：國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織可持續(xù)金融技術(shù)委員會(huì)專(zhuān)家委員

有研究表明，金融科技不能解決金融內(nèi)生動(dòng)力不足的問(wèn)題，雖然大幅度提升了觸達(dá)能力，但對(duì)部分中小企業(yè)的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)少，而對(duì)另一些中小企業(yè)又存在服務(wù)過(guò)度的內(nèi)卷化傾向。建議可以采用“低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)有限競(jìng)爭(zhēng)，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分競(jìng)爭(zhēng)”，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)拓展白戶(hù)市場(chǎng)。采取一種方法鼓勵(lì)讓金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭(zhēng)高風(fēng)險(xiǎn)客群，推動(dòng)金融業(yè)建立具有市場(chǎng)性質(zhì)的長(zhǎng)效機(jī)制，來(lái)競(jìng)爭(zhēng)低信用群體，同時(shí)也兼顧金融穩(wěn)定和共同富裕。

四、加大宣傳推廣力度，采用數(shù)字人等數(shù)字來(lái)提升產(chǎn)品體驗(yàn)

黃丁聰：資深金融從業(yè)者，《重新定義風(fēng)控》作者

光有數(shù)字化還是不夠，一些中小企業(yè)也不太清楚銀行有互聯(lián)網(wǎng)信貸的產(chǎn)品，偶爾聽(tīng)說(shuō)，也不知道怎么去辦，還要打電話問(wèn)熟人，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)模式不相匹配，產(chǎn)品在線上，營(yíng)銷(xiāo)推廣在線下。建議：可以設(shè)置數(shù)字客戶(hù)經(jīng)理，線上線下協(xié)同，提升服務(wù)覆蓋面，沉淀的交互數(shù)據(jù)也可以進(jìn)一步提升風(fēng)控模型精準(zhǔn)度。

五、推進(jìn)中小企業(yè)融資，應(yīng)采取開(kāi)放合作的態(tài)度，允許不同市場(chǎng)主體合作共贏

由曦：看懂App聯(lián)合創(chuàng)始人

任何一家金融機(jī)構(gòu)都有自身的長(zhǎng)板和短板，比如國(guó)有大行、股份行資金實(shí)力雄厚，而網(wǎng)商銀行、微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行有平臺(tái)、流量和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，二者完全可以通過(guò)市場(chǎng)化的方式，通過(guò)資源要素的整合，形成對(duì)中小企業(yè)的有效、精準(zhǔn)的金融供給。對(duì)于助貸，應(yīng)該理性看待，不能一棒子打死，實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行其實(shí)做的是聯(lián)合風(fēng)控，并不是銀行只提供資金。同樣，也應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和融資擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制合作。原則上，只要從事的是中小業(yè)務(wù)，只要是在合規(guī)的監(jiān)管框架下，就應(yīng)該尊重市場(chǎng)所自發(fā)演進(jìn)出來(lái)的模式和邏輯。

六、鼓勵(lì)采用數(shù)字技術(shù)

（1）胡浩：廣州商學(xué)院副教授

供需不平衡核心問(wèn)題是風(fēng)控問(wèn)題。在模型方面，通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí)等加強(qiáng)模型設(shè)計(jì)；在數(shù)據(jù)方面，中小企業(yè)本身的數(shù)據(jù)應(yīng)用+加強(qiáng)中小企業(yè)增信，如供應(yīng)鏈金融，通過(guò)外部數(shù)據(jù)疊加內(nèi)部數(shù)據(jù)，加強(qiáng)服務(wù)能力。

（2）湯志賢：跨境金融50人論壇研究員

數(shù)字技術(shù)不見(jiàn)得能解決普惠金融發(fā)展過(guò)程中碰到的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)履行好社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，需要按照商業(yè)的邏輯發(fā)展，需要按照信貸的基本邏輯進(jìn)行融資，金融機(jī)構(gòu)也需要控制不良水平，滿足監(jiān)管要求。數(shù)字技術(shù)在提高服務(wù)效率、降低中小企業(yè)融資成本、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有優(yōu)勢(shì)，比如可以通過(guò)數(shù)字技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)掘中小企業(yè)融資的潛力。但金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)字技術(shù)本身，不能從本質(zhì)上全面提高中小企業(yè)在市場(chǎng)上融資的能力，中小企業(yè)自身的財(cái)務(wù)情況、還款能力也不會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)使用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)發(fā)生全面而本質(zhì)的改變。因此，需要認(rèn)可數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融的作用，但也不宜高估。

面對(duì)效益存在不穩(wěn)定的因素，作為中小企業(yè)本身，在融資時(shí)也應(yīng)考慮多元金融渠道，例如增加融資租賃渠道、應(yīng)收賬款融資渠道等，分流流動(dòng)資金不足的壓力。擴(kuò)展融資渠道也能使得企業(yè)獲得更充沛的資金，從而提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

以“仲利國(guó)際租賃有限公司”為例的融資租賃公司是比較適合中小企業(yè)獲取資金的渠道之一。融資租賃，是通過(guò)融資與融物的結(jié)合，兼具金融與貿(mào)易的雙重職能，對(duì)提高企業(yè)的籌資融資效益，推動(dòng)與促進(jìn)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，有著十分明顯的作用。融資租賃有直接租賃、售出后回租以及杠桿租賃等業(yè)務(wù)形式。此外，還有租賃與補(bǔ)償貿(mào)易相結(jié)合、租賃與加工裝配相結(jié)合、租賃與包銷(xiāo)相結(jié)合等多種租賃形式。融資租賃的綜合服務(wù)為企業(yè)技術(shù)改造開(kāi)辟了一條新的融資渠道，采取融資融物相結(jié)合的新形式，提高了生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)的引進(jìn)速度，還可以節(jié)約資金使用，提高資金利用率。

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